Crédito Rotativo: O que é, Juros e Mais

Planejador Financeiro CFP® Paulo Monfort (CFP® 12660)

Paulo Monfort é doutorando em business pela Universidade de Bordeaux, na França, e mestre em finanças pela Universidade de Paris-Sorbonne, onde recebeu o prêmio de destaque por sua pesquisa.

Já atuou em grandes bancos, como Itaú e Santander, e também ajudou mais de mil famílias a investir melhor e tomar decisões financeiras inteligentes durante seus mais de 15 anos no mercado financeiro atuando como planejador financeiro e consultor de valores mobiliários certificado.

É co-autor do livro “ESG - Pilares da Transformação Ambiental, Social e Governança", e pesquisador de investimento sustentável, ESG e behavioral finance. Além de fundador e planejador financeiro na Fort Capital e professor e coordenador da escola de negócios IBMEC, onde leciona finanças nos cursos de MBA.

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O crédito rotativo significa um crédito oferecido ao consumidor que não consegue pagar todo o valor da fatura do cartão de crédito. Esse valor, então, é cedido pelo banco na forma de um empréstimo a curto prazo, que é cobrado com juros na fatura seguinte do cartão.

Esses juros costumam ser bem altos, sobretudo quando o valor pago pelo consumidor é apenas o mínimo estipulado pela instituição financeira que oferece o cartão de crédito. Vale lembrar que o pagamento que gera o crédito rotativo é menor que o total, mas igual ou maior que o mínimo da fatura do cartão.

Segundo o que foi estabelecido por lei, esse crédito só pode ser usado pelo consumidor por até 30 dias. Ou seja: se o crédito rotativo não for pago na fatura seguinte, a operadora do cartão de crédito deverá oferecer ao consumidor outra alternativa para quitar a sua dívida.

Essa outra alternativa pode ser escolhida pela operadora, desde que seja mais vantajosa que o crédito rotativo. De qualquer forma, é importante destacar que o crédito rotativo deve ser considerado uma saída para casos emergenciais, e não uma solução a ser tomada com frequência.

Quando o cliente não consegue pagar o valor cheio da fatura do cartão de crédito, mas paga um valor igual ou maior que o mínimo exigido pela operadora do cartão, ele entra, automaticamente, no crédito rotativo. Assim, a operadora do cartão empresta o valor que não foi pago a curto prazo.

A soma desse valor emprestado, acrescido dos juros, constitui o pagamento mínimo da fatura seguinte, além dos novos gastos e parcelas correspondentes para aquele mês. A legislação prevê que a operadora não pode possibilitar que o cliente recorra ao crédito rotativo por mais de 30 dias.

Dessa forma, caso o consumidor não consiga pagar o valor mínimo dessa nova fatura, a operadora do cartão é obrigada a oferecer uma outra alternativa para que ele consiga quitar a sua dívida. Como dissemos anteriormente, essa nova alternativa deve ser mais vantajosa ao cliente que o crédito rotativo.

Uma das alternativas de linhas de crédito que podem ser oferecidas ao consumidor é o parcelamento da fatura, que pode ser solicitado pelo cliente ou feito automaticamente. Assim, é importante ficar de olho nessas opções de crédito oferecidas pela sua operadora do cartão, ok?

São os juros cobrados pela operadora do cartão de crédito sobre o valor da fatura que não foi pago pelo consumidor. Esse valor é emprestado até a fatura seguinte, em um prazo máximo de 30 dias. Após esse período, o valor emprestado é cobrado juntamente ao valor correspondente de seus juros.

Os juros de crédito rotativo significam umas das mais altas do mercado. Para fins de comparação, em setembro de 2021, os juros do crédito rotativo chegaram, de acordo com o Banco Central, a uma média de 335,8% ao ano, enquanto a de empréstimos pessoais era de 41,3% ao ano.

Assim, é importante ter um bom planejamento financeiro para não ter ainda mais prejuízos com o crédito rotativo. Em casos extremos, uma alternativa é optar pelo empréstimo pessoal. Para te ajudar com isso, separamos um artigo com informações sobre diversos tipos de empréstimo. Acesse!

É o valor máximo que é liberado automaticamente, pela operadora do cartão de crédito, quando o cliente não consegue quitar toda a fatura. Ele está relacionado ao pagamento mínimo exigido, uma vez que o crédito rotativo só é aplicado caso o cliente pague um valor maior ou igual a ele.

Anteriormente, era estabelecido que o valor mínimo da fatura deveria ser de, pelo menos, 15% do valor total dela. No entanto, essa regra já não vale mais e as operadoras financeiras são livres para determinar o valor mínimo a ser pago pelo consumidor.

Sendo uma espécie de empréstimo, o valor limite do crédito rotativo é definido após uma análise de crédito. Nela, a operadora do cartão analisa a situação financeira do devedor e qual o valor máximo daquela parcela que pode ser colocado em rotativo para que ele tenha condições de arcar com a dívida.

A principal diferença entre o crédito rotativo e o parcelamento da fatura é a taxa de juros, que é menor no parcelamento. Algumas operadoras de cartão de crédito oferecem, além do crédito rotativo, a opção de parcelar a fatura do cartão.

Nessa modalidade, o consumidor tem acesso ao valor das parcelas, aos juros, ao tempo que levará para quitar a fatura e o limite do cartão vai sendo liberado a medida em que cada parcela é paga. No crédito rotativo, o cliente deve quitar o valor que não conseguiu pagar da fatura atual na seguinte.

Caso o cliente não consiga pagar o crédito rotativo na fatura seguinte, uma das saídas oferecidas pelo banco costuma ser o parcelamento do valor em débito. Portanto, especialistas indicam que o crédito rotativo só é vantajoso se o cliente tiver certeza que conseguirá pagá-lo no mês seguinte.

Caso contrário, o recomendado é parcelar a fatura do cartão. Vale lembrar que, se você entra em crédito rotativo, a operadora não é obrigada a ceder a opção de parcelamento antes de 30 dias. Agora, se você já entrou no rotativo e conseguiu o valor para pagá-lo, não vale a pena parcelar esse valor.

Isso porque, nesse caso específico, você teria que arcar com os juros do novo parcelamento e também com os juros já cobrados anteriormente pelo crédito rotativo. É devido a todos esses motivos que o mais indicado é sempre ter controle financeiro para evitar precisar recorrer a essas saídas.

Conforme já explicamos para você, o crédito rotativo é um tipo de operação com juros muito altos! Sabendo disso, você já deve imaginar que é importante evitar usar esse tipo de crédito. Confira algumas dicas que podem te ajudar nisso: 

• Controle os gastos da sua fatura: monitorar suas despesas evita que você gaste mais do que consegue pagar. Usar apenas um cartão de crédito também ajuda nesse controle;
• Fique de olho na data de vencimento da fatura: assim você evita deixá-la em atraso e cair no crédito rotativo;
• Mantenha uma reserva de emergência: desse modo, mesmo quando algo não sai como o planejado, você ainda pode pagar a fatura para não cair no crédito rotativo;
• Controle as compras parceladas: apesar de parecer inofensiva, compras parceladas acumuladas podem fazer muita diferença nas faturas dos meses seguintes. Fique de olho!
• Cogite parcelar a fatura ou até fazer um empréstimo: se você perceber que não conseguirá pagar a fatura do cartão, alternativas como o parcelamento ou pagar a conta com um empréstimo podem trazer taxas de juros menores.

Seguindo essas dicas, você pode controlar a sua vida financeira para não precisar recorrer ao rotativo. Desse modo você evita, além dos juros exorbitantes, contrair dívidas pelo seu cartão de crédito, uma maneira bem comum de endividamento na atualidade.

Ter um cartão de crédito pode facilitar bastante o seu planejamento financeiro, se usado com sabedoria. Assim, para te ajudar nessa escolha, recomendamos a seguir alguns artigos que criamos sobre os bons cartões de crédito que podem estar disponíveis para você. Acesse!

O crédito rotativo significa um termo muito presente no cotidiano para muitas pessoas. Com isso, muitas dúvidas sobre esse assunto podem surgir. Assim, esperamos que este artigo tenha esclarecido essas questões, deixando o tema bem mais simples para você.

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Redação: Bruna Fernandes / Revisão: Taylon Nizer