Cheque Especial: O que é, Juros, Prazo para Pagar e Mais

Planejador Financeiro CFP® Paulo Monfort (CFP® 12660)

Paulo Monfort é doutorando em business pela Universidade de Bordeaux, na França, e mestre em finanças pela Universidade de Paris-Sorbonne, onde recebeu o prêmio de destaque por sua pesquisa.

Já atuou em grandes bancos, como Itaú e Santander, e também ajudou mais de mil famílias a investir melhor e tomar decisões financeiras inteligentes durante seus mais de 15 anos no mercado financeiro atuando como planejador financeiro e consultor de valores mobiliários certificado.

É co-autor do livro “ESG - Pilares da Transformação Ambiental, Social e Governança", e pesquisador de investimento sustentável, ESG e behavioral finance. Além de fundador e planejador financeiro na Fort Capital e professor e coordenador da escola de negócios IBMEC, onde leciona finanças nos cursos de MBA.

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*Os produtos listados no ranking foram selecionados pela redação da mybest.

O cheque especial é uma linha de crédito que pode ser oferecida por bancos quando o cliente gasta ou saca mais que o valor que possui em sua conta corrente. Ele costuma ser disponibilizado automaticamente, desde a abertura de sua conta corrente, mesmo que você não o solicite.

Assim, ele funciona como uma espécie de empréstimo, com a diferença de que, muitas vezes, você não precisa solicitá-lo, já que ele pode ser pré-aprovado pelo banco sem a necessidade de análises de crédito complexas. Dessa forma, a instituição financeira cobra juros pelo valor disponibilizado.

Vale lembrar que alguns bancos oferecem alguns dias sem juros no cheque especial, trazendo a possibilidade de que você quite a sua dívida sem levar prejuízo. Ademais, ele também pode ser conhecido como limite pré-aprovado, LIS, cheque azul, entre outros nomes. 

Conforme já explicamos, o cheque especial funciona como uma espécie de crédito pré-aprovado. Desse modo, quando você gasta um valor maior do que o que possui em conta corrente, o banco costuma fornecer esse valor automaticamente, fazendo com que o cliente caia no cheque especial.

Passado um certo prazo que varia entre as instituições financeiras, elas passam a cobrar juros por esse crédito. É bom lembrar que elas são obrigadas a avisar ao cliente que sua conta entrou no cheque especial em até 5 dias úteis após o começo da utilização dessa linha de crédito.

O valor utilizado no cheque especial deve ser detalhado de maneira clara no extrato. Cada consumidor tem um valor limite para utilizar no cheque especial e, caso ele fique devendo mais que 15% dele por mais de 30 dias, o banco é obrigado a oferecer outra linha de crédito com juros menores.

Os juros do cheque especial estão entre os mais altos do mercado. As taxas cobradas podem variar bastante entre os bancos e sofrer alterações conforme mudanças do mercado. Porém, atualmente, a taxa de juros máxima que um banco pode cobrar pelo cheque especial é de 8% ao mês - um número bem alto.

Dependendo da instituição e de quantos dias a conta ficou no cheque especial, pode ser que não sejam cobrados juros pelo banco. Porém, caso o crédito não seja pago nesse prazo, os juros costumam ser cobrados de forma retroativa desde o primeiro dia de utilização do cheque especial.

Mas isso não conta como um "ponto positivo" do cheque especial. Evite utilizar esse crédito, pois a dívida pode virar uma bola de neve se não houver controle financeiro. Porém, ao escolher um banco, é bom pesquisar aqueles que oferecem juros menores para o cheque especial em caso de imprevistos.

Para completar, o cheque especial também gera a cobrança de IOF, o Imposto sobre Operações Financeiras. Ao ficar no vermelho, é cobrada uma taxa de 0,38% sobre o valor devido, além de uma cobrança diária de 0,0082% até que você cubra a conta.

Nesse crédito, o banco geralmente disponibiliza o valor devedor automaticamente, sem pedir nenhuma garantia de pagamento ou realizar uma análise apurada. Por isso, a instituição financeira cobra juros bem altos porque ela não tem garantias de que o pagamento será realizado, podendo ficar no prejuízo.

É importante também deixar o alerta de que essa facilidade de se obter o cheque especial também pode fazer com que o consumidor não tenha consciência de que está se endividando. Por causa disso, é necessário controlar sempre as finanças, verificando os extratos para evitar problemas.

O limite do cheque especial é o valor máximo que o banco disponibiliza para o consumidor que precisa dessa linha de crédito. Ou seja: o limite do cheque especial é a quantia que o banco pagará caso você gaste ou saque mais do que possui em sua conta corrente.

Esse limite varia de usuário para usuário e é definido, a princípio, pelo banco, sem análises muito complexas. Geralmente, ela considera a renda mensal média movimentada na conta corrente, o tempo de abertura dela e o histórico de pagamentos do cliente na instituição.

O consumidor pode diminuir o limite do cheque especial ou cancelar a utilização deste crédito. Para isso, ele precisa se dirigir a uma agência do seu banco e solicitar esse tipo de alteração, que pode gerar um controle maior sobre os gastos com esse tipo de linha crédito.

O prazo para pagar o cheque especial varia muito de banco para banco. De um modo geral, essas instituições permitem que o cliente utilize o crédito por alguns dias antes de começar a cobrar juros por ele. Esse prazo geralmente é de 10 dias, mas pode variar.

Além disso, a Febraban estabelece que, após 30 dias da utilização do cheque especial, o banco deve entrar em contato com o cliente e oferecer uma opção com juros menores para que ele quite a sua dívida. A partir disso, esse tipo de contato deve ser realizado a cada 30 dias.

Como esses prazos, assim como os juros cobrados pelo cheque especial, variam bastante entre as instituições financeiras, é importante ficar de olho no contrato para ter acesso a essas informações. Dessa forma você evita muita dor de cabeça!

Outro detalhe que precisa ser mencionado é que, caso o prazo para o pagamento se esgote sem que o cliente pague o que deve, o banco pode cobrar multas. Mesmo tendo outras linhas de crédito mais baratas disponibilizadas pelo banco, você ainda deverá arcar com os juros e a multa do cheque especial.

O cheque especial é uma forma fácil e rápida de se obter dinheiro, mas que cobra taxas de juros muito altas. Como alguns bancos oferecem poucos dias para que você use o cheque especial sem pagar juros, ele só vale a pena em casos de emergência, quando você sabe que conseguirá pagá-lo nesse prazo.

Nesse caso, pode valer a pena, até mesmo, sacar dinheiro da conta usando o limite do cheque especial. Mas atenção: sempre fique atento ao prazo que o seu banco começa a cobrar os juros do crédito especial e se, de fato, ele oferece essa linha de crédito isenta de taxas por um pequeno período, ok?

Caso você veja que não será possível pagá-lo dentro desse prazo, é melhor utilizar outras linhas de crédito para evitar pagar os juros altíssimos do cheque especial. Para te ajudar com isso, criamos um artigo sobre empréstimos em geral que podem ser mais vantajosos ao cobrar juros menores. Veja!

Ser correntista de um bom banco pode te ajudar a não cair no cheque especial, oferecendo outras linhas de crédito mais vantajosas. Para te ajudar com isso, trazemos links com artigos da mybest sobre interessantes bancos para se abrir uma conta. Acesse!

O cheque especial é uma linha de crédito utilizada por muitos brasileiros. No entanto, nem sempre sabemos informações importantes para a utilização segura e vantajosa dessa operação. Esperamos que o nosso artigo tenha te ajudado a saber mais sobre o assunto!

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Redação Bruna Fernandes / Revisão: Taylon Nizer