Empréstimo: O Que É, Como Funciona e Mais

Planejador Financeiro CFP® Paulo Monfort (CFP® 12660)

Paulo Monfort é doutorando em business pela Universidade de Bordeaux, na França, e mestre em finanças pela Universidade de Paris-Sorbonne, onde recebeu o prêmio de destaque por sua pesquisa.

Já atuou em grandes bancos, como Itaú e Santander, e também ajudou mais de mil famílias a investir melhor e tomar decisões financeiras inteligentes durante seus mais de 15 anos no mercado financeiro atuando como planejador financeiro e consultor de valores mobiliários certificado.

É co-autor do livro “ESG - Pilares da Transformação Ambiental, Social e Governança", e pesquisador de investimento sustentável, ESG e behavioral finance. Além de fundador e planejador financeiro na Fort Capital e professor e coordenador da escola de negócios IBMEC, onde leciona finanças nos cursos de MBA.

Conheça mais sobre o Paulo no Instagram, LinkedIn e em seu site.

Em termos simples, o empréstimo pessoal acontece quando um banco ou outra instituição financeira empresta uma quantia em dinheiro para uma pessoa física ou jurídica. Esse capital sempre precisa ser devolvido com uma taxa de juros, em um prazo pré-determinado e, geralmente, em parcelas.

Todos esses fatores são predefinidos e combinados em um acordo entre as duas partes. Quem pega esse dinheiro emprestado pode utilizá-lo da forma como bem entender, não precisando dar explicações sobre a sua finalidade ao banco. Essa é a principal diferença entre empréstimo e financiamento.

Financiamento é um tipo de empréstimo, mas nele o banco libera o dinheiro sabendo exatamente onde será usado. Com o empréstimo pessoal, é possível utilizar o capital para pagar dívidas, imprevistos, adquirir bens, entre muitos outros interesses.

Apesar de ser relativamente fácil fazer um empréstimo, é preciso ter muita cautela e planejamento. O banco não precisa saber o destino do dinheiro, mas, caso ele não seja devolvido conforme o combinado, as multas e porcentagens cobradas a mais podem prejudicar bastante a sua vida financeira.

Antes do empréstimo ser concedido, o banco ou a instituição financeira que irá fornecer o capital faz uma análise de crédito do cliente. A partir dessa análise, o possível fornecedor do dinheiro verifica se o cliente possui condições financeiras para devolver o valor emprestado com os juros.

Essa análise costuma ser feita a partir dos registros de atrasos na quitação de contas, que podem ser consultados, entre outros lugares, no Serasa. Atualmente, a ferramenta mais utilizada para esse tipo de análise é o Cadastro Positivo, que também é fornecido pelo Serasa.

Nele, o Serasa atribui uma pontuação que depende de vários fatores, entre eles, se o cliente costuma pagar suas dívidas em dia. Com essa análise, a instituição também determina o valor máximo a ser emprestado, a taxa de juros, prazo, valor de parcelas e a forma de pagamento.

Existem diferentes formas de se pagar um empréstimo. As mais comuns são o débito automático, a emissão de boletos ou a emissão de cheques pré-datados. Nessa etapa, também é definida a melhor data de pagamento dessas parcelas. Com o acordo feito e contrato assinado, o dinheiro é liberado.

A princípio, pode parecer que todos os empréstimos são iguais. Contudo, existem vários tipos, cada um com certas particularidades. Para te ajudar a compreender melhor um por um, selecionamos os principais tipos de empréstimos e suas definições. Veja abaixo!

Você já deve saber que o mundo dos empréstimos vai muito além do empréstimo pessoal. Além dos tipos dessa operação que acabamos de explicar, também existem outros que não são tão convencionais. Para te ajudar a saber sobre eles também, falamos um pouco sobre eles logo abaixo:

• Antecipação da restituição do imposto de renda: o valor da restituição do imposto de renda é concedido ao consumidor antes do tempo convencional. Esse tipo de empréstimo costuma ter taxas de juros competitivas.

• Antecipação do 13º salário: esse empréstimo se caracteriza pela forma de pagamento. Nele, o banco retém automaticamente o 13º salário para que haja o pagamento da quantia recebida anteriormente.

• Antecipação do salário: funciona de maneira semelhante à antecipação do 13º salário, porém pode ser concedida sem a cobrança de juros.

• Cheque especial: nesse empréstimo, o banco disponibiliza um valor maior que o presente na conta do cliente para saque, sendo liberada automaticamente. Costuma ter taxas de juros altíssimas, portanto, tenha cuidado.

• Crédito consolidado: essa opção unifica dívidas de diferentes linhas de crédito, facilitando o pagamento e reduzindo taxas de juros.

• Crédito estudantil ou universitário: o mais conhecido de todos é o Financiamento Estudantil, conhecido como FIES. Nele, uma instituição cede crédito para que o estudante consiga pagar as mensalidades dos seus estudos.

• Crédito rotativo: se você pagar um valor inferior ao total da fatura do cartão de crédito, pega automaticamente emprestado o restante do banco. Esse valor extra é cobrado em outras faturas, geralmente com juros altos.

• Empréstimo pelo FGTS: nesse tipo de empréstimo, o valor que o trabalhador tem nas contas do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço é antecipado. Assim, há a antecipação das parcelas a receber pelo saque-aniversário.

• Financiamento: é um tipo de empréstimo para fins bem definidos, já que todo o capital é usado para esse fim. Pode ter taxas de juros pré-fixadas ou pós-fixadas.

• Refinanciamento de imóvel: nele, o consumidor entrega um imóvel que esteja em seu nome como garantia de pagamento. Caso não haja o pagamento do empréstimo, há o risco de se perder o bem.

Além desses tipos que citamos, existem vários outros tipos de empréstimos. Assim, vale a pena dar aquela pesquisada para saber qual ou quais deles mais combinam com o seu perfil de consumidor atual, considerando também a sua necessidade e as menores taxas.

Além de conhecer os diferentes tipos de empréstimos, é preciso saber que há, também, diferentes locais para fazê-los, dependendo do qual você deseja obter. Muitos deles, como o cheque especial e o crédito rotativo, podem ser obtidos apenas com bancos, já que são exclusivos dessas instituições.

Além deles, outras instituições financeiras também podem fornecer empréstimos aos seus clientes. Para que você saiba algumas instituições seguras para obter diferentes tipos de crédito, citamos abaixo algumas das principais. Confira:

• Serasa eCred
• BMG
• Nubank
• Creditas
• Geru
• Empréstimo Sim
  
• Acordo Certo
• BV
• Bom Pra Crédito
  
• BxBlue
  
• EasyCrédito

De qualquer forma, é necessário consultar as diferentes instituições para verificar qual é mais vantajosa para o que deseja. Apesar de o processo de análise de crédito ser parecido, as condições e taxas podem ser melhores dependendo da instituição, considerando a sua relação para com cada um.

Sim, existem empréstimos para negativados. Algumas empresas, inclusive, são especializadas em fornecer créditos para pessoas que estejam inadimplentes. Apesar disso, em geral, estar negativado é uma situação que dificulta a obtenção de empréstimo pessoal.

Isso porque, após passar por aquela análise inicial, a instituição pode te oferecer opções de empréstimo mais limitadas, com parcelas e taxas de juros maiores. Buscar um empréstimo com garantia de celular, imóvel ou automóvel, ou um consignado, pode aumentar as chances de aprovação de crédito.

Conseguir um empréstimo para negativado pode ser uma forma de quitar dívidas, deixando o nome limpo novamente e facilitando a obtenção de outros tipos de crédito. Mas como as taxas de juros nesses casos costumam ser bem altas, calcule bem as opções disponíveis para evitar cair em juros abusivos.

Sempre fique de olho no Custo Efetivo Total (CET), para conhecer todas as taxas que vão ser consideradas nos juros que você precisará pagar. Como estar com o nome sujo pode deixar algumas pessoas vulneráveis, é fundamental buscar instituições reconhecidas e especializadas para não cair em golpes.

Em geral, o empréstimo online é seguro, desde que seja feito em uma instituição confiável. Assim, é preciso tomar algumas precauções para não cair em golpes relacionados a empréstimos. Para te ajudar com isso, fornecemos algumas dicas para evitar cair em fraudes:

• Não passe a senha do seu cartão de crédito e outras senhas pessoais: esses dados podem ser utilizados para a aplicação de golpes.
• Jamais realize pagamentos adiantados: golpistas costumam dizer que você precisa pagar alguma taxa antes de receber o dinheiro fazendo um depósito, quando na verdade empresas confiáveis não exigem pagamentos antecipados.
• Verifique se a instituição tem garantia do Banco Central: essa organização realiza um controle para garantir que a instituição credora é confiável.
• Confira se o site possui certificados de segurança: dessa maneira, você saberá se o site que está oferecendo um empréstimo é confiável.
• Pesquise o CNPJ da empresa na Receita Federal: assim você consegue conferir se essa instituição existe de fato e se é séria, verificando a reputação dela.
• Suspeite de anúncios por sites, redes sociais, WhatsApp e telefone: golpistas se aproveitam desses meios de comunicação para chegar até as vítimas. Assim, desconfie caso o empréstimo chegue até você por esses meios.
  
• Desconfie de condições muito vantajosas: ao conceder um empréstimo, a instituição financeira visa obter lucros. Assim, caso as condições estejam muito discrepantes do restante do mercado, é bom tomar cuidado.
  
• Não deposite parcelas ou qualquer outra quantia em contas de pessoas físicas: instituições confiáveis possuem meios propriamente identificados para o recebimento de pagamentos. Tome cuidado caso isso não ocorra.
• Confira o score da empresa no Reclame Aqui: nesse portal, você também analisa a reputação da empresa, por meio das avaliações que os consumidores atribuem a ela pela forma que ela atende seus clientes.
• Leia o contrato com cautela: conhecendo as condições desse acordo, você evita surpresas desagradáveis ao fazer um empréstimo.

Tomando esses cuidados você evita cair em muitos golpes relacionados a empréstimos. Outra dica bacana é falar com pessoas de confiança que já fizeram empréstimos online para saber quais empresas contratar ou não. Dessa maneira, você consegue aquele dinheiro que está precisando e evita problemas.

Até conseguir pegar aquele empréstimo para quitar as suas dúvidas, um cartão de crédito pode ser uma boa forma de conseguir capital para pagar depois. Nós temos um artigo sobre os principais cartões de crédito para negativados. Não deixe de acessar!

Empréstimos pessoais parecem ser um assunto simples, porém muitas coisas sobre eles podem ser um pouco confusas de entender. Assim, esperamos que o nosso artigo tenha esclarecido as suas principais dúvidas sobre esse tipo de operação financeira.

Volte aqui sempre que desejar relembrar algum detalhe do que discutimos. Além disso, compartilhe o link deste artigo em suas redes sociais! Dessa maneira você ajuda seus amigos e familiares a saberem mais sobre empréstimos, além de contribuir para que a mybest produza mais conteúdo. Até mais!

Redação: Bruna Fernandes / Revisão: Taylon Nizer