Consórcio: O que é, Como Funciona e Mais

O consórcio é uma forma de se adquirir bens ou serviços. Nela, um grupo de pessoas que desejam comprar o mesmo bem pagam parcelas mensalmente durante certo período pré-determinado. No entanto, a aquisição do bem não se dá no momento da cobrança de mensalidades, mas sim em sorteios periódicos.

Ou seja, você pode ser contemplado através do sorteio tanto no primeiro como no último mês. O consórcio garante que todos os consorciados sejam contemplados, mas não é possível prever quando isso acontecerá. O consórcio chama a atenção por ser uma modalidade de compra que não cobra juros.

A soma das parcelas pagas em um mês deve ser o suficiente para ser possível comprar pelo menos um bem. Assim, é garantido que todo mês alguém seja contemplado. Os consórcios só podem ser geridos por instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central (Bacen) para administrar o negócio.

Agora que você já sabe o que é um consórcio e qual o seu objetivo, você pode entender como ele funciona através do passo a passo explicativo abaixo. Separamos esses conceitos em tópicos para que você possa entender de uma forma bem simples e prática. Veja:

• A instituição financeira cria o grupo de compradores: para isso, os clientes devem levar documentos pessoais e comprovar a própria renda.
• São definidas as condições do consórcio: é determinado o prazo de aquisição do bem, os valores a serem pagos mensalmente, taxas, e a quantidade e frequência de pessoas contempladas.
• Os sorteios são realizados: mensalmente, um ou mais participantes do grupo é contemplado. Essa periodicidade pode ser maior, dependendo das condições combinadas na hora de fechar o negócio.
• É possível oferecer lances: neles, o participante que ofertar a antecipação de uma maior quantidade de parcelas restantes pode ser contemplado com o bem antes da hora, pagando o seu lance apenas se for escolhido.

Esses lances podem ser livres (de qualquer valor) ou fixos (em geral, sendo de 40 vezes o valor da parcela). Essa dinâmica continua até que todos os participantes sejam contemplados com o bem ou serviço, claro, considerando apenas os que honraram com os compromissos do consórcio. 

Existem diferentes tipos de consórcio e eles são classificados de acordo com o bem que vai ser adquirido em grupo. Para você saber se o bem que você deseja adquirir está disponível nessa modalidade de compra, confira quais são os tipos de consórcio:

• Consórcio de imóveis: é possível comprar apartamentos, salas comerciais, terrenos e até reformar o seu imóvel com um consórcio. Apesar de não exigir entrada, pode levar anos para que os consorciados sejam contemplados.
• Consórcio de veículos: além de carros e motos, é possível adquirir veículos de grande porte terrestres, como ônibus, caminhões e máquinas agrícolas, além de outros meios de transporte.
• Consórcio de serviços: consórcios também contemplam a aquisição de serviços como cirurgias, procedimentos não-invasivos, viagens e a realização de eventos como casamentos.
• Consórcio de bens móveis: é possível adquirir bens móveis, que na maioria dos casos são eletrodomésticos. Assim, o consórcio também pode ajudar a mobiliar a sua casa.

Antes de adquirir um consórcio, é importante conhecer outras maneiras de realizar o seu sonho. Logo adiante falaremos mais sobre as vantagens e desvantagens do consórcio, mas é importante estar atento à isso para comprar sua casa ou carro dos sonhos da maneira mais saudável financeiramente.

Ser cotista ao adquirir uma vaga em um consórcio não é complicado. Para que cada etapa fique clara para você, explicamos abaixo resumidamente como fazer um consórcio, caso tenha optado por essa modalidade de compra. Acompanhe:

• Procure uma administradora: encontre uma instituição financeira autorizada pelo Bacen a fazer consórcios e confira as opções disponíveis para o bem que você deseja adquirir.
• Escolha a forma de ingressar no consórcio: você pode entrar em um grupo com cotas vagas, ocupar o lugar de um participante que desistiu ou comprar a cota de outro participante.
• Faça a adesão: após escolher o plano mais interessante para você, comece a participar dele. Lembre-se de ter atenção nos contratos.
• Pague as mensalidades: para continuar no grupo, é preciso pagar as parcelas estipuladas mensalmente.
• Participe das assembleias: nelas são realizados os sorteios dos contemplados e é possível dar lances para tentar adquirir o bem antecipadamente.
• Contemplação e aquisição do bem: os participantes que ganharam os sorteios ou deram lances vencedores recebem a carta de crédito, documento que possibilita a aquisição do bem.

Como o consórcio te proporciona o poder de adquirir bens à vista, é possível negociar descontos e outras vantagens na hora da compra. Adquirir um bem ou serviço por um valor menor do que o da carta de crédito possibilita que você use o valor restante para quitar parte das próximas parcelas.

Como toda operação financeira, o consórcio proporciona vantagens e desvantagens a quem o adquire. Para te ajudar a definir se um consórcio é ou não uma boa opção para você, veja a seguir quais sãos as suas principais vantagens e desvantagens:

Antes de dar uma resposta a essa pergunta, é preciso informar as principais diferenças entre esses dois tipos de crédito. Diferentemente do consórcio, o financiamento geralmente exige uma entrada inicial e permite um prazo maior para o pagamento.

Além disso, é mais difícil conseguir um financiamento, já que alguns fatores que não são considerados para a aprovação do consórcio são analisados para se obter um financiamento. Um exemplo disso é que, no financiamento, a idade do comprador é considerada na análise.

Isso acontece porque, no financiamento, o bem é imediatamente adquirido pelo comprador, envolvendo riscos maiores para a instituição financeira. Já no consórcio, a partir do momento em que o cotista é contemplado com o bem, ele passa a ter efetivamente uma dívida. 

Dessa forma, caso o comprador não pague as parcelas restantes do consórcio, também poderá perder o bem. Ademais, vale acrescentar que as parcelas do consórcio, que no início costumam ser mais baratas que as do financiamento, são sempre reajustadas, mesmo após a contemplação com o bem.

O consórcio pode ou não ser melhor que o financiamento, dependendo do seu perfil de consumo. Se você está com o nome negativado, o consórcio pode ser a melhor opção, já que só causa restrições a pessoas com o nome sujo no momento em que são contempladas.

O consórcio também é vantajoso para quem quer ter mais opções ao adquirir o bem com a carta de crédito recebida, já que no financiamento o bem é pré-definido. Já o financiamento é melhor para quem deseja ou precisa adquirir o bem imediatamente e quer pagar mais barato no longo prazo. 

O consórcio, por si só, não pode ser considerado um investimento. Devido às taxas de administração e reajustes de parcelas, o bem adquirido acaba custando mais caro que quando comprado à vista. O consórcio facilita a compra, mas você paga mais caro por isso.

Dependendo do que o consumidor necessita, ele pode oferecer vantagens, mas não como forma de ganhar dinheiro. Para isso, a forma mais vantajosa é investir em títulos, e um tipo de aplicação bem segura é a renda fixa. Para saber mais sobre o assunto, acesse o artigo abaixo!

Se mesmo com as nossas informações você ainda pretende adquirir um carro novo por meio de um consórcio, podemos te ajudar com esta tarefa. Abaixo, você pode acessar o artigo da mybest com recomendações de instituições reconhecidas para adquirir um consórcio de veículos. Clique e veja!

O consórcio é algo cotidiano de muitos brasileiros, e a falta de informações sobre ele pode prejudicar a vida financeira das pessoas. Uma dica final é sempre pesquisar qual consórcio tem a menor taxa de administração, ok? Esperamos que esse artigo tenha te ajudado com o que precisava!

Sinta-se a vontade para voltar aqui sempre que desejar relembrar de algo. E compartilhe o link deste artigo em suas redes sociais! Dessa maneira, você ajuda seus amigos e familiares a também adquirirem informações importantes sobre consórcios de imóveis, carros, serviços e em geral. Até mais!

Redação: Bruna Fernandes / Revisão: Taylon Nizer